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[ 목차 ]
퇴직연금 수령방법은 크게 한 번에 받는 일시금과 나눠 받는 연금 두 가지예요. 만 55세 이상이고 가입 기간 5년 이상이면 연금으로 받을 수 있는데, 이때 퇴직소득세가 일시금보다 30%(11년 차부터 40%) 줄어요. dc형·db형 모두 퇴직하면 IRP 계좌로 옮긴 뒤 받는 구조라, 순서만 알면 어렵지 않아요.
만 55세 전에 퇴직하면 퇴직금은 현금이 아니라 IRP 계좌로 자동 이전돼요. 바로 해지해서 쓰면 연금 혜택이 사라지니, 급하지 않다면 55세까지 두는 게 유리해요.
퇴직연금 수령방법, 일시금과 연금 무엇이 나을까?
받는 방법은 두 가지이고, 세금과 매달 쓰는 돈이 달라져요.
| 구분 | 일시금 | 연금 |
|---|---|---|
| 받는 방식 | 한 번에 전부 | 10년 이상 나눠서 |
| 퇴직소득세 | 100% 냄 | 30% 감면 (11년 차~ 40%) |
| 장점 | 목돈이 바로 필요할 때 | 세금 절약, 노후 생활비 |
| 주의 | 세금 부담 큼 | 연금수령한도 안에서 받기 |
목돈이 꼭 필요한 게 아니라면 연금으로 나눠 받는 쪽이 세금 면에서 유리해요
퇴직연금 수령방법 핵심
- 수령 나이: 만 55세 이상
- 가입 기간: 5년 이상 (IRP 이전은 예외)
- 연금 수령: 퇴직소득세 30% 감면
- 11년 차~: 40% 감면
- 신청: 금융사 앱 연금 개시
퇴직연금 수령나이와 조건은?
연금으로 받으려면 만 55세 이상이어야 하고, 연금계좌 가입 기간이 5년 이상이어야 해요. 다만 퇴직금이 IRP로 옮겨진 경우에는 가입 기간 5년 조건을 따지지 않아요.
55세가 되기 전에는 무주택자의 집 구입, 본인·가족의 6개월 이상 요양처럼 법에서 정한 사유가 있을 때만 중도에 꺼낼 수 있어요. 이 경우에도 세금 혜택이 일부 줄어들 수 있으니, 꼭 필요한 상황인지 먼저 따져 보는 게 좋아요. 반대로 55세가 넘었다고 바로 꺼낼 필요는 없어요. 다른 소득이 있는 동안은 그대로 두고, 생활비가 필요한 시점에 맞춰 연금을 시작하면 그동안 운용 기간도 더 길어져요.
퇴직연금 수령 순서
- 1 - 퇴직 후 IRP로 이전
- 2 - 만 55세 확인
- 3 - 수령 기간·주기 정하기
- 4 - 금융사 앱 연금 개시
dc형·db형 퇴직연금 수령방법 차이
회사에 다니는 동안 운용 방식은 달라도, 퇴직한 뒤 받는 순서는 같아요.
| 유형 | 다닐 때 | 퇴직할 때 |
|---|---|---|
| db형 | 회사가 운용, 받을 돈이 미리 정해짐 | 정해진 퇴직급여를 IRP로 이전 |
| dc형 | 내가 직접 운용, 결과에 따라 달라짐 | 쌓인 적립금을 IRP로 이전 |
IRP로 옮겨진 뒤에는 그 계좌를 가진 은행이나 증권사에서 연금 개시 신청을 하면 돼요. 국민·신한·하나·우리·농협·기업은행 모두 앱의 '퇴직연금' 메뉴에서 신청할 수 있어요.
숫자로 보는 퇴직연금
- 55세: 연금 수령 나이
- 30%: 연금 수령 세금 감면
- 40%: 11년 차부터 감면
- 1,500만: 사적연금 분리과세 기준
퇴직연금 수령시 세금, 얼마나 아낄까?
연금으로 받으면 퇴직소득세를 1~10년 차는 30%, 11년 차부터는 40% 덜 내요. 2026년부터는 21년 차 이후 받는 부분에 50% 감면도 생겼어요. 오래 나눠 받을수록 세금이 줄어드는 구조예요.
퇴직금 원금이 아닌 운용수익과 세액공제 받은 납입금에서 나오는 연금은 연금소득세(3.3~5.5%)를 내요. 이런 사적연금이 1년에 1,500만 원을 넘으면 종합과세나 16.5% 분리과세 중에서 골라야 해요.
꼭 확인할 체크리스트
- ✔ 만 55세 이상
- ✔ IRP 이전 여부
- ✔ 일시금·연금 비교
- ✔ 연금수령한도
- ✔ 국민연금 시기와 나누기
은행별 퇴직연금 수령방법, 어디서 신청할까?
신청은 IRP 계좌가 있는 금융사에서 해요. 회사 퇴직연금을 운용하던 곳과 퇴직금을 받은 IRP가 다를 수 있으니, 먼저 내 IRP가 어느 은행·증권사에 있는지 확인하세요.
| 금융사 | 신청 경로 |
|---|---|
| 국민·신한·하나·우리은행 | 앱 → 퇴직연금(IRP) → 연금 개시 신청 |
| 농협·기업은행 | 앱 또는 영업점 창구 |
| 증권사 | 앱 → 연금 → IRP 연금 수령 신청 |
메뉴 이름은 금융사마다 조금씩 달라요. 앱에서 찾기 어렵다면 고객센터에 ‘IRP 연금 개시’라고 말하면 바로 안내해 줘요. 여러 금융사에 IRP가 나뉘어 있다면 한 곳으로 옮겨 합친 뒤 받으면 관리가 편해요.
공무원 퇴직연금 수령방법은 다를까?
공무원은 일반 회사의 퇴직연금이 아니라 공무원연금을 받아요. 그래서 IRP가 아니라 공무원연금공단에 퇴직급여를 청구하는 방식이에요.
받는 나이와 금액도 공무원연금 규정을 따르니, 이 글의 IRP·퇴직소득세 감면 내용과는 따로 확인해야 해요. 다만 공무원도 개인적으로 IRP나 연금저축에 넣은 돈이 있다면 그 부분은 이 글과 같은 방법으로 받아요.
퇴직연금 수령 신청 전 확인할 것
1년에 꺼낼 수 있는 연금수령한도가 있어서, 이를 넘겨 받으면 넘는 부분은 연금 혜택을 받지 못해요. 금융사 앱에서 수령 기간을 정하면 한도에 맞춰 매달 금액을 계산해 줘요.
처음 신청할 때는 받는 주기(매월·분기 등), 받는 기간, 받을 계좌를 정해요. 국민연금 받는 시기와 겹치지 않게 기간을 나누면 노후 생활비를 더 고르게 만들 수 있어요.
자주 묻는 질문
Q. 퇴직연금은 몇 살부터 받을 수 있나요?
만 55세부터 연금으로 받을 수 있어요. 가입 기간 5년 조건도 있지만 퇴직금이 IRP로 옮겨진 경우는 예외예요.
Q. 일시금과 연금 중 무엇이 세금이 적나요?
연금이에요. 퇴직소득세를 30% 덜 내고, 11년 차부터는 40% 덜 내요.
Q. dc형과 db형은 받는 방법이 다른가요?
다닐 때 운용 방식만 다르고, 퇴직하면 둘 다 IRP로 옮긴 뒤 연금 개시 신청을 해요.
퇴직연금 수령방법은 일시금과 연금 두 가지예요. 만 55세 이상이면 연금으로 받을 수 있고, 퇴직소득세를 30~40% 아낄 수 있어요. dc형·db형 모두 IRP로 옮긴 뒤 금융사 앱에서 연금 개시를 신청하세요.